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[] 保险哲学
保险哲学 (很值得看)

不用太惊讶,看完这篇文章后,你重新检视你的保单,可能会发现该保的没有保,不需要保的保险保了一大堆。
首先,我问你,台北市最高的大楼是哪一幢?嘿嘿!不用怀疑,就是101 。


新光是什么公司,喔!可能很多人都知道,那是一家保险公司。



如果你有到过旧金山,走过市区,你问问当地的人你所看到的最高的楼的拥有者,不用怀疑,许多人都会告诉你是保险公司所拥有的。



不仅台北市如此,旧金山如此,在世界的许多有名的大都市中最高的楼层,大多数都是保险公司所拥有。



喔!你会不会觉得有点讶异!原来这个世界当中,保险公司竟然是这么赚钱的行业!



如果你有接触过保险公司的营业员或是推销员,那么你会发现,保险公司最希望你保的是寿险。



如果你要保寿险,你会发现有许多的名词,保完二十年,每年领回多少钱。或者是可以增值等等。



其实保险公司最赚钱的部分就是寿险了,因此这部分如果销售愈多,营业员的奖金就愈多喔!



其实,这些都是保险公司最大的利基。


如果你有一个概念,那就是42法则,那么你就会发现,其实,你是每年缴了很多的钱让别人获利去了。



什么是42法则,那就是假设年利率是7%,那六年后你的资本就必须变成二倍。



如果年利率是6%,那么同样一笔钱,七年后就该变成两倍。


如果你有这种概念的话,那许多保险公司的投资保单,你仔细想一想,其实,对于投保人来说并不是很划算的。



那么你该怎么投保?其实,最重要的是必须考虑自己的年纪,还有家人。当然,每个人的想法都不同。



然而,有关于医疗保险的问题,大家别忘了,现在在台湾的人民,我想大概是全世界最幸福的人民。



因为所缴的保费,实在很低廉,然而都可以享受到五星级大饭店的医疗享受。



(虽然不知这样的保险可以持续多久,但是,台湾人民的医疗保障,其实以其所付出与所享有的,大概全世界许多地区的国家和人民都要羡慕死了,我相信,如果美国的大多数人民知道台湾的医疗福利的话,搞不好都会偷渡来台,想要成为台湾人!)



现在很多人在投保时,可能都会想,医疗保险该怎么投保才划算?



由于,全民健康保险早已经将大多数的医疗保险涵盖住了。


所以,如果你的年纪轻,那么你在投保时,应该加重意外所造成的住院部分。



而如果你年纪大了,可能可以把疾病住院的部分加高。


通常,许多保险公司的利基是在于寿险保单。所以会有一张主契约。



个人觉得最有利投保人的是投保最低寿险保单,现在好像最低的保单都是50万元台币的样子。



其实,投保的观念应该是,一群人拿了一笔钱出来。共同承担风险,如果有人出了风险,则让其拿去用。



因此,保险公司的保单,真正具有这样功用的,通常是副契约。


如果你详细检视各家保险公司的保单的话,副契约才是真正的保险契约。


然而,保险公司却一定要你投保主契约。


而所谓的主契约,都是一些打着期满领回多少,或是活着愈久领愈多的口号。



在你投保时,一定会引诱你买愈多,因为你买愈多的话,公司愈赚,而业务员的奖金愈高。



结果你可能买了一大堆保险,但是,万一生病住院时,却领不到任何保险金!



而我个人的想法,最有利的方式,其实,应该连寿险部分的部分都不保最划算。



然而,没有一家保险公司有这样的保险方式。


因此,通常我会选该公司最低的主契约的保单。


如果是50万元的主契约,然后,保险公司很会算,投保人当然也要会精打细算。



最有保障的部分,其实,就是副契约了。通常如果你买最低的寿险后。



然后再买一些住院医疗的副契约,通常加加减减,可能刚好是最低主契约保费的一倍。



其实,如果你一年投保保费二万四千元左右,会保的话,其实,真的很足够了。



一年的保费二万四千元左右!你可能会吓一跳!怎么那么低!



如果你向你周遭的人随便问一问,可能一年保费都是七万至八万元,我甚至听到有的人一年保费十六万元。真恐怖!



真的需要花那么多钱才会有完整的保障吗!花那么多钱,真的该保的都保了吗!有时候我都很怀疑。



在住院给付的部分,通常有两种保单,一种是实支实付型的,另外一种则是定额型的。



在我的看法当中,实支实付型的保单,是一种骗人的保单。为什么?



在全民健保施行后,民众就医,同样疾病,单次住院同样疾病的支付上限是一万五千元左右。



如果你保实支实付型的。因为健保帮你付了大多数的医疗费用后,其实,你从保险公司领不到真正的给付。



所以,这种实支实付的保单,对大多数有全民健保的民众来说,根本就是多余的保单。



事实上,个人觉得那是一种骗人的保单(个人感觉,不代表真的就是骗人的保单)。



那么,你可能会问投保什么样的保单对你最有利(尤其是你有全民健保的基本保险后)?


那我告诉你,最有利的就是定额型。


定额型的保单的意思,就是无论你住院花多少钱,每住院一天,保险公司固定给你多少钱。


因此,你如果因疾病或意外住院的话,每住一天,一你的保额的多寡,保险公司给你一定的基数的钱作为补偿。



保这样的保险单对投保人比较公平。因为投保人有缴全民健保的保费,理应享受全民健保的保障。



而实支实付的保单,因为健保早已帮投保人缴了绝大多数的金钱了。所以,收据上的金钱是相当的少。



保这种保单的人,真的是重复投保,浪费金钱。


因此,在台湾要投保医疗保险的话,应该保定额型的。因此,最有利的,就是将定额每日给付的部分保到最高。



这时候,你会发现许多保险公司奸诈的一部份。


如果你的主契约是50万元,这时你的住院定额给付的部分最高是2000元/每天。



如果你想将住院定额的部分弄到最高的3000元/每天的话,你的主契约可能就必须加码到100万元。



试想,如果你投保50万元主契约而可以得到2000元/每天的医疗定额副约的话,



当你将保额提高一倍到100万元,保险公司却只给你提高1/2倍。



所以,这样的保险契约对投保人是不划算的。


而我的建议是,你如果觉得自己的健康很重要的话,你可以再投保另一家保险公司,只要你有充分告知的话,都没问题。



因此,如果你在二家保险公司用最低的50万元寿险主契约买了2000元/每天的附加保单。



当然比你在一家保险公司用100万元寿险主契约买3000元/每天,来得划算。



投保有一种基本的概念,保险非投资,如果你想藉由投保而达到投资的目的,其实,是最不划算的。



至于,你想怎么保?其实,你真的应该要去好好研究保险公司的附加契约。



你想有充分的保障,应当是多保一些附加契约。附加契约的投保金额其实不高,然而却是最该保的部分。



然而这部分,通常是保险公司的业务员刻意忽略的部分。却是投保人最该研究的地方。



嘿嘿!保险就是保险,如果你把保险当作投资的话,其实,最大的受益者就是保险公司呀!



^^
献花 x0 回到顶端 [楼 主] From:台湾中华电信 | Posted:2005-01-21 17:11 |

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