拒当负债一族 须打破三迷思
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年终了，你今年存到钱了吗？许多上班族在固定开销外，往往觉得偶尔买个名牌包包、衣服，或为了方便通勤贷款买部车，没什么大害，反正只要不辞职，未来就有收入支应。国际认证财务顾问师（RFC）蔡凯璇说，就是这种「应该过得去」的心理，让上班族忽略个人实际收支，愈滚愈多的负债就在这种心态下产生。
蔡凯璇说，有位35岁、月薪5万元的上班族男性客户，上有父母、下有子女要扶养，由于是双薪家庭，太太负责子女所有教育费，家庭开支则是先生的责任。在扣掉食衣住行林林总总开销后，先生每月仅结余8,000元。

近几年旅游风气盛，先生把旧车卖掉换成近百万元的休旅车，65万元办理5年期、利率10%的车贷，每月要还1.4万元，在个人资产负债表上，已经算透支。不过就是想，反正靠公司红利和加班费「应该过得去」，结果后来真的没钱还，办了张信用卡，三个月本金加循环利息滚出了5万元，还想拿保单去贷款，加上向姐姐借的10万元，负债一共达80万元。

「上班族陷入负债，第一个迷思就是有收入，所以花什么应该都过得去的心态。」蔡凯璇说，这位客户没有记帐习惯，买车前也没有精算自己的财务状况，心想靠加班费或红利额外的收入，就可还清贷款，但加班费和红利并不是固定收入，想靠不固定收入来还债蛮危险的。

这位客户和名下有房子的父母同住，为整合负债，蔡凯璇建议，不妨向父母商量，用利率最低的房屋贷款贷出一笔能还清所有负债的金额。「负债的人第二个迷思是负债自己扛，不与家人沟通。」

蔡凯璇说，客户不好意思向爸妈开口，所以就少了一项对自己最有利的理财管道，信用卡利率近20%，保单质借约6%，房贷利率才3%，与其觉得丢脸不敢向家人沟通，最后落得背上一大笔债务拖累家庭，不如一开始就向家人坦白，争取可利用的资源。最后客户办了额度80万元、十年期、利率约3%的房贷，月缴约八千元，但一次还清了其它负债。

「最后一个迷思是，收入减支出后才来储蓄，但应是收入减储蓄后才是支出。」引用全球畅销理财书—巴比伦致富宝典中的观念，每个月应该先存下收入的十分之一，其余再拿来消费。蔡凯璇说，以这位客户的情况，或许应该要考虑想办法来增加收入，才能达到储蓄的目标。许多上班族觉得工作辛苦，想靠消费对自己好一点，但这样赚的钱都付给别人，等于在替别人付帐单，真正对自己好，是替自己的未来付帐单，用储蓄来让自己未来的生活好一点。

【2004/12/27 经济日报】