聪明买保单
破除四盲点 重建三观念
三商美邦执行副总张财源：保险最重要的是积极稳健，不要与投资联结太深，最好寻找产品线完整的保险公司。
当一位消费者决定购买保险，代表他正在为自己和家人的未来做分散风险的规画。然而，面对琳琅满目的保险商品，在国人保险IQ只有62分的情况下，该如何为自己规画一张坚固如城堡的满分保单？从保费缴交给保险公司的那一刻起，理赔周不周全、报酬符不符合期待，必须等到真正有事时才会真相大白，但人生有多少次机会可以真正去面对？保险不是「银货两讫」的商品，为了自己和家人将来的幸福，你应该要学会如何聪明买保单！
南投县中寮乡有一户务农的陈姓家庭，每年都缴交二十万元以上的保费，九二一全台大地震后，父母双双罹难过世，只留下一位就读国小五年级的小孩存活下来，然而丝毫无谋生能力的小孩却拿不到一毛钱保险理赔金。
深究原因，才发现父母所缴交的庞大保费，通通都是帮小孩买储蓄险，却没有为自己投保任何寿险，随着时间流逝，属于小孩的那份储蓄险，在没有人继续缴费的情况下，逐渐丧失保单价值，现在已沦为一张失效的保单。
广国是个标准的银行上班族，由于很早就意识到保险的重要，从踏入社会工作开始，他就将每月四万元的薪水，提拨七成去缴保费，去年十二月十日，广国在下班骑车途中，不小心和对面疾驶而来的小客车相撞受伤，经住院医疗后已无大碍，护士提醒他可以申请保险给付，但保险公司却以没有购买医疗险拒绝，原来广国当初买的保险，全是寿险及储蓄险。
消费高手节目制作人支艺桦表示，大部分的投保人都会犯下几项保险的盲点，不知自己需要的保险范围在哪里？不知额度怎么订？一切都被保险从业人员牵着鼻子走。很多人常搞不清楚自己的保单买了什么内容，也不太了解业务人员的素质，更重要的是不清楚理赔范围。
盲点一：闭着眼签约 国人保险ＩＱ不及格人数高达三成
支艺桦说，她在买保险时，会设想自己遇到最坏的状况时，她需要什么保障？好比说，当她生病时，要住头等病房，要有看护，让自己的病情不受隔壁病床的干扰，也不会打扰到家人的生活，在清楚自己需求后，再依据自己预算规画自己需要的保单。
为何许多人会不清楚自己的保险？财团法人保险事业发展中心（保发中心）执行副总梁正德表示，由于保险合约太过艰涩难懂，以至于让消费者不去或懒得翻阅条文，最后沦为只听保险员的片面之词，也因此，保发中心拟推动「口语化契约」，让大部分没有学过法律的人都看的懂。
究竟国人对保险的认知有多少？保发中心委托世新大学作了一项研究调查，发现国人的保险ＩＱ居然只有六十二分，而低于六十分不及格的人数更高达三成，至于九十分以上的高ＩＱ者，只占一三．八％，满分更只有三．二％，显示国人对于保险常识仍有待加强。
保发中心接着针对调查的数字作进一步的分析，发现一些有趣的现象，保险低ＩＱ的特征，大部分是男性、五十岁以上、学历在高中以下、没有收入、非都会区，而相对高ＩＱ的族群，却是以女性居多，普遍集中在三十至四十九岁、专科以上学历、中高收入，而且大部分集中在台北及台中等都会地区。
在保险低ＩＱ的族群里，有四成的人不花时间搜集资讯，如果要获得保险知识，他们都是单方面听从亲友的意见，连购买管道也大都来自亲友；反观高ＩＱ族群，每周接触保险资讯都在两个小时以上，购买保险时也都会细心考虑自身健康险和寿险的需要。
盲点二：拿保险捞本 强调保障功能的险种反而乏人问津
一位南山人寿主管表示，过去银行在财富管理服务未兴起前，台湾民众的理财除了投资股票外，就是买保险，而这些保险几乎都是年金险、储蓄险，「去问问你爸爸妈妈那一代，就知道本土保险公司的储蓄险卖得多泛滥，」而这种盛况，也造就早期国泰、新光、南山等保险公司「怎么卖怎么赚」的奇特现象。
这种「捞本」的想法，直到现在，仍充斥在年轻一代的脑海里，只要有报酬率，只要拿回来的比缴出去的多，每个人都趋之若鹜；反而那些寿险、医疗险、意外险等强调保障功能的险种，却乏人问津，或者只是意思意思买一点，等于是将保险与投资画上等号，原本应有的保障条件却变成附加的功能。
三商美邦人寿执行副总张财源就指出，早期许多保户缴了几年保费后，发现保险公司「怎么愈开愈大间」，自己却什么都拿不到，一气之下都骂保险业者是吸血公司，甚至要求解约，而为了安抚这些保户，保险公司只好推出投资型保单、分红保单等商品，来满足消费者的需要。
此外，银行保险的崛起，也为储蓄险和附加投资功能的保单销售推上高峰，近年来银行凭着通路和客户的优势，要求保险公司如果要将商品上架销售，必须符合佣金高、产品简单、核保率高等三项条件，而投资型保单和储蓄险，正好满足这些要求。
一位保险业者形容，为博得银行的青睐，拚出长红业绩，「保险公司在银行面前几乎脱光光，」只要保单卖不掉或不好卖，就设计更诱人的商品，并牺牲掉保障的功能，「某个程度来说，已经变成定存的替代品，」这位业者无奈指出。
对许多消费者而言，只要能结合投资，就是一份好保单，然而保险的目的应是在于分担和转移风险，而不是获利，毕竟天有不测风云、人有旦夕祸福，如果只看有没有投资机会来决定要不要购买保险，等于是拿保费来赌博，失去保险原本应有的初衷。
盲点三：无风险意识 21%民众 ..
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