不理财也发财的幸福方程式

文/黄琴雅

「开百万名车、住千万豪宅，再存足千万元退休金」，
这是遥不可及的梦，还是可以轻松达成的目标？
周行一说，薪水族只要不贪、不求，努力提升竞争力，
人人都可做到。真的是这样吗？

打开电视，投顾老师不断在电视上鼓吹重压某档股票就能赚大钱，为了取信观众，老师还会拿着股票技术线图，告诉你，几月几日如果听他的话，在什么价位买进、到什么价位卖出，获利就可以高达一、两倍。

如果对股票没兴趣，还有彩券商在为你筑梦，只要五十元，就可以让你拥有一个成为亿万富翁的希望。中乐透彩机率太小，广播里基金公司放一段古典乐，接着告诉你贝多芬晚年潦倒，就是因为没有早点儿理财，如果你不想让贝多芬的惨痛经验发生在自己身上，就赶快开始买基金吧！

「一夕致富」的观念，透过大众媒体强力播送，成为社会主流价值。投顾老师、彩券商、基金经理人都在鼓吹你早日投入理财行列，向「一亿人生」的目标迈进。但看看身边的亿万富豪有几人，又有几个人真能一夕致富？人生真的需要一亿才幸福吗？

其实，如果你三十二岁、未婚，每个月领五万元薪水，想要拥有千万豪宅、百万名车，六十岁退休时要拥有两千万元，每年追求固定的投资报酬率只要一○％，而不是二○％、三○％，甚至双倍报酬，如果欲望降低一些，每个月少花五千元，退休金降为一千万元，六、七百万元的公寓，六十万的车子，她每年只需要追求六％的报酬就够了。
那么，哪里找六％以上的投资工具呢？无论你钱多钱少，适当的资产配置还是必要的。最简单的资产配置是把钱分成两部分，一部分放在风险最低的定存及债券上，一部分可以放在风险高、报酬也高的投资股票或基金上，如此，当股市大跌时，股票部分亏损时，你还可以保有资金，不至于倾家荡产。

股票部位的投资当然是愈稳当愈好，指数型基金是最好的考虑，依据美国过去一百年股市的平均报酬为一二％，而台湾股市在二○○一年前的三十五年间，年平均报酬为二十五％，定期且长期持有指数型基金，不至于赔到哪里去。

要不然，每两个月存钱去买一张每年配息六％以上的「定存股」，如中钢、中华电信、台塑等，如果你害怕股市波动风险，那么干脆定期定额投资股债平衡，又追求绝对报酬的平衡型基金吧！政大财管系教授周行一建议，就分散风险的观念，股票持有十五档以上，愈能分散风险。这样，你只要放一％的心思在理财身上，用九九％的力气去提升竞争或提升自己生活品质上，岂不更幸福?!

‧ 方程式1：理财不等于发财　35年错过99天，报酬率等于零

但是，大多数人还是汲汲营营地追求发财梦，就像一位从事进出口生意的贸易商，本业赚了不少钱。一九九七年股市走多头行情，向万点高峰挑战，他发现在股市赚钱比经商快，决定放弃外贸生意，进股市淘金。为了加速累积财富，还向丙种金主融资，增加杠杆倍数，二○○○年股市泡沫破灭，贸易商逃脱不及，倾家荡产，连父亲的退休金都赔光，全家现在三口挤在向亲戚借住的四坪大房间里。

这位惨赔的贸易商，是政大财管系教授周行一的初中同学，他的惨痛经验让周行一有感而发。周行一在他的新书《不理财，也发财?!——我的幸福理财书》（天下文化出版）中提到，「身边太多的人想发财，想在短时间内致富，但往往都是理财不得法，愈投资钱愈少，工作的本钱都在股市赔掉了。」

如果你有这样的遭遇，那么不投资可能累积财富的速度还快一些。把钱放在银行每年赚一％、二％的利率，总比投资股票等高风险商品，每年赔掉一○％、二○％来得好。事实上，「有 ..

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