記得多年前有一個節目，對30歲~35歲的人做了一個調查
調查的內容是現在的存款有沒有100萬？
很難過的是 有八成以上人的存款沒有100萬
以現在大家的消費模式來說
要存到100萬其實滿難的
但還是有一些方法跟技巧可以做到
左岸選了這篇文章給各位分享
希望各位大大能好好利用你的年終
為你的將來提早做準備~~
也祝各位~~櫎年快樂~~


◎理財第一步，強迫儲蓄。

◎有負債者，先把債務還清。

◎理債同時理財，報酬率要高於利息。

◎第一筆資金，最好以20萬至50萬為目標。

◎存不到100萬，別貿然買房子。


「30歲前要擁有人生第一個100萬元」！這對很多在30歲關上下的六年級生而言，可能是很嚴重的心理負擔。他們很努力，也極想存錢，但苦無良方；忙於工作、疏於理財，不僅存款無幾，甚至大部份的人還背了不少債。對他們來說，30歲要擁有100萬元，是一個遙不可及的夢。


■ 月薪四五萬 何時存百萬


小強今年正好滿30歲，在出版社工作的他，每個月薪水約4萬元，生活單純、作息正常。小強在台北市西門町買過小套房、做過股票，不過都套牢，只能認賠出場。「怎麼成家立業？」是小強這個30歲男人最大的鬱悶。


66年次的阿芬，工作5年，每個月薪水已經有5萬元水準。早在工作第一年，她就許願要在30歲存到100萬，但是一個人在台北租屋的她，到現在27歲，不僅沒有接近100萬元的存款，甚至還反向負債了40萬。阿芬十分惶恐，「我完全不知道該怎麼辦？」


■ 理財先理債 卡債先還掉


30歲有沒有人生第一個100萬，許多投資專家都認為不是那麼重要。荷蘭銀行消費金融業務負責人孫可基說，這句話真正的意涵應該在於：「在一個時期內，累積到一定的存款水準」，才是重要的。


德盛安聯投顧企研部協理饒憶雯說，要理財，自然要先理債。以阿芬的例子為例，阿芬到目前負債金額，計有：信用卡費10萬元、銀行7年期小額貸款25萬元，還有姐姐借的5萬元。「先從利息最高的優先還起，」饒憶雯說，「信用卡一個月循環利息20%，一定要先還掉。可以設定一個月還2萬，半年內把卡費清掉。」


■ 消費要控制 莫有新債務


這半年內，阿芬若要使用信用卡，「刷卡金額，一定要控制消費金額在可支配所得之內」，孫可基也強調。


所謂可支配所得，就是扣除每個月固定支出後，可以運用的金錢，但重點是，不能再有新債務出現！例如小芬每個月房租1萬元，再扣掉每個月要還的卡費兩萬，小芬的可支配所得只剩兩萬，「這兩萬元包含小芬的水電瓦斯及保險費等固定支出，還得包括食衣住行等基本生活費。」


■ 理債並存錢 儲蓄理財金


還掉卡債後，若其他債務沒有立即償還必要，可以考慮同時理債也存款。以小芬例子，姐姐的借款無息，銀行7年期小額貸款利息水準約在3%，因此可以設定兩個貸款每個月各還3000元，同時開始做一些儲蓄動作，但原則一定要利率高於3%。例如跟1萬元的會，但要小心被倒會的風險。


小芬開始落實儲蓄後，要存到一筆可供理財的資金，目標最好設定在50萬元以內。摩根富林明副理邱可君說，「理財金額可大可小，以20萬到50萬元之內最適當，宜攻宜守，會較好運用操作。」孫可基認為，若是一個月儲蓄1萬元，兩年就有24萬元，已接近目標。


■ 存首筆資金 最好保守點


至於小強的例子，雖然沒有存款，但只要肯開始永遠不嫌晚。孫可基說，就像新鮮人一樣，每個月可以先強迫儲蓄1萬元，或是強迫自己每個月存下薪水20到30%的金額。


孫可基建議要存第一筆資金，「最好採保守一點的方法」。例如定存、零存整付、跟會，或是買一些固定收益的債券型基金。


■ 買屋來理財 也要看時機


若是每個月用1萬5000元「零存整付」在銀行，亦即讓銀行每個月定時扣除定額，一年後再一併歸還，以1.5%的利率計算，5年後約可存下75萬。


一般人普遍認為「買屋可以強迫儲蓄」，似乎是個讓自己資產增值的好方法。房仲業者認為，買屋理財的觀念正確，但也要看時機，目前買預售屋似乎不如中古屋。


■ 投資不動產 不能太衝動


許多上班族是從中南部到北部來打拚，往往薪水的三分之一要交給房東，就動起「用租金買房子」的念頭。永慶房屋經理陳韻如說，存款不到100萬元的年輕人，其實沒有承受資金壓力的足夠彈性，就算存到100萬元，也最好不要貿然買不動產投資。陳韻如說，房價在最近兩年反轉向上，未來兩年，建商也看好景氣，預售屋反應了兩年後的預期心理，價格上升，但兩年後交屋的實際經濟狀況是否如此？還不一定。因此不管購屋自住或是投資，都需要看準時機。


■ 刻苦存錢法 月存不動支


陳韻如說，如果是要自住購屋，中古屋會比新成屋或是預售屋都來得好，因為可以看到房子和住戶的水準，風險相對低。不過她仍建議要多多比價，因為買不動產的變現性較低，若身邊的存款不夠，仍要謹慎做決定。


不過，以陳韻如自己的經驗，因為最近這幾年不管投資股票或房地產都是賠多於賺，她自己還是最服膺「刻苦存錢法」，開一個新帳戶，每個月固定存錢，絕對不動支，雖然看來保守，但可能風險最低，畢竟比起一些高風險的高投資報酬率產品，不虧錢的定存，也是比「負」投資報酬率的投資更好的選擇。